副業のクレジットカードは事業用に分ける｜会社員向け年会費無料3枚
副業で開業届を出した会社員が、クレジットカードを事業用に分けると確定申告の何が楽になるかを説明します。申込の勤務先欄で迷ったときの確認先と、年会費無料の事業用カード3枚がどんな人に向くかも、公式情報をもとにまとめています。
夜、スマホで個人用カードの明細を開く。仕入れ代と送料のあいだに、コンビニと食費が並んでいる。
「開業届は出したけど、確定申告でこれを1件ずつ仕分けるの？」
カードを分けたくなる気持ち、よく分かります。でも申込画面の「勤務先」欄で、たいてい手が止まるんですよね。
やることは1つ。年会費0円のカードを1枚、副業の支払い専用にしましょう。それだけで明細は「ほぼ全部が事業の支払い」に変わります。
この記事の結論
まずは副業の支払いを1枚のカードにまとめましょう。新しく作るかどうかは、その次に決めれば大丈夫です。
- 開業届を出したばかりで、支払いが月に数件 → 手持ちの個人カード1枚を副業専用に決める
- 仕入れ・送料・ソフト代が毎月ある → 年会費永年無料の事業用カードから1枚選ぶ
- 勤務先欄で迷った → 申込画面の指示を読み、送信前にカード会社へ問い合わせる
この記事の目次
- 副業にクレジットカードは必須？事業用に分けるべき理由
- 個人用と分けると確定申告の何が楽になる？
- 副業は事業所得？雑所得？帳簿の保存で分かれる
- 副業用カードは開業前と開業後、どちらで作る？
- 会社員は申込の勤務先欄に本業の会社を書く？
- 副業でも申し込める年会費無料の事業用カード3枚
- 3枚はそれぞれどんな人に合う？
- 新しく作らず、手持ちの個人カードを副業専用にしてもいい？
- カードを分けたあとの仕訳はどう書く？
- 申し込んだあと、帳簿を付け始めるまでの4ステップ
- Q. 会社員でも副業用の事業用カードは作れますか？
- Q. 屋号がなくても事業用カードは作れますか？
- Q. 副業の所得が20万円以下なら、確定申告は不要ですか？
- Q. 事業用カードで私物を買ってしまったらどうしますか？
- まとめ
副業にクレジットカードは必須？事業用に分けるべき理由
必須ではありません。カードがなくても確定申告はできます。ただ、副業の支払いが毎月ある人は、分けたほうが年末に楽です。
| あなたの状況 | 分け方 | 理由 |
|---|---|---|
| 副業の支払いが月に1〜2件 | 手持ちカードを副業専用にする | 新しく作らなくても明細が分かれる |
| 仕入れ・送料・ソフト代が毎月ある | 事業用カードを作る | 会計ソフトに明細を自動で取り込める |
| 生活費と同じ1枚で払っている | 今月から分ける | 申告前に1行ずつ判定する作業が残る |
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困るのは、生活費と同じカードで払い続けたとき。明細の1行ごとに「仕事？私用？」を決める作業が、年末にまとめて来ます。Money Forwardの解説も、副業の赤字を生活費で埋めると会計管理が分からなくなる、と書いています。
私が線を引くなら「件数」です。月1〜2件なら手持ちカードを専用にすれば足ります。毎月何件もあるなら、事業用カードを作ったほうが後で楽になります。
個人用と分けると確定申告の何が楽になる？
事業用カードを分けると、明細に私用の支払いが入りません。仕訳（帳簿に「何にいくら使ったか」を書き込むこと）の対象を、事業の支払いだけに絞れます（JCBの解説、2026年10月時点）。
たとえるなら、冷蔵庫に専用の棚を1段つくるようなもの。家族の食材と自分の作り置きが混ざらなければ、探す手間が消えますよね。
JCB Biz ONEの場合、明細を自動で取り込める会計ソフトは次のとおりです。
- マネーフォワード クラウド会計
- FXクラウドシリーズ
- 弥生会計
- freee会計
- ソリマチ
- MoneyLook
「個人事業主の帳簿の付け方について教えてください。 サラリーマンの本業とは別に自動車整備の副業を個人事業主としてやっています。」
Yahoo!知恵袋の質問（2022年3月）
本業のかたわらで帳簿を付ける人は、時間が足りません。「明細を見れば終わる」状態は、大きな助けになります。
副業は事業所得？雑所得？帳簿の保存で分かれる
副業の所得は、帳簿書類を保存していれば原則として事業所得。保存がなければ、原則として雑所得です。収入が300万円以下でも、保存があれば原則は事業所得という扱いです（弥生の解説、2026年4月30日更新）。
事業所得とは、商売として続けている仕事のもうけのこと。雑所得は、給与や事業などのどれにも当たらない所得のことです。国税庁タックスアンサーNo.1500では、副業の原稿料なども雑所得の例に入っています。
ただし、帳簿があっても雑所得とされやすい例が2つあります。
- おおむね3年間、収入が300万円以下で、本業の収入の10%未満
- 3年間赤字が続き、黒字にする取り組みをしていない
この区分が効いてくるのが青色申告です。青色申告特別控除（帳簿をきちんと付けた人が所得から差し引ける金額）は、事業所得などを生む人が対象です（国税庁タックスアンサーNo.2072）。
「8月から副業としてネットセレクトショップを開こうと思っているところです。 開業届、青色申告申請はもう済んでおります。」
Yahoo!知恵袋の質問（2025年8月）
大事な点がひとつ。カード明細は、それだけで帳簿になるわけではありません。帳簿を付ける材料がきれいにそろう、という意味で効きます。自分の所得がどちらになるかは、税務署か税理士に聞いて決めましょう。
副業用カードは開業前と開業後、どちらで作る？
JCBの解説では、開業前に申し込むと、会社員としての勤務先や年収などの属性が審査の対象になります。申込時期ごとの審査の見られ方は、各社の審査によって異なります。迷ったら、申込先のカード会社に確認しましょう（2026年10月時点）。
| 時期 | JCBの解説での見られ方 |
|---|---|
| 開業前 | 勤務先・年収など、会社員としての属性 |
| 開業直後 | 各社の審査による。申込先に確認 |
| 発行後に転職・退職したとき | カード会社への申告が一般的 |
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これは「開業前に作れば発行される」という意味ではありません。審査の結果は各社が決めます。見落としやすいのは表の3行目。発行後に勤務先や職業が変わったら、申告が要ります。
「こんにちは、ご覧いただきありがとうございます。この度、副業用に開業届を提出しました。」
Yahoo!知恵袋の質問（2024年6月）
会社員は申込の勤務先欄に本業の会社を書く？
本業の会社員がどう書くかは、確認できた範囲では3社の公式ページに見当たりません（2026年11月時点）。ここは自分で決めず、申込画面の注意書きに従います。
公式ページに書いてあるのは、次の3つです。
- 審査では、勤務先・職業・年収などの属性と信用情報を合わせて見る（JCB）
- 屋号がない個人事業主は、勤務先欄に「自営業」「個人事業主」、または個人名や事業内容を入れる（JCBの個人事業主向け解説）
- 申込内容の確認のため、自宅・携帯電話・勤め先に電話やSMSを送る場合がある。確認の電話を省く場合もある（セゾンコバルト・ビジネス）
私なら、送信前にカード会社の窓口へ「会社員で、副業として開業届を出しています。勤務先欄には何を書けばいいですか」と聞きます。電話1本で済むうえ、記入を間違えて申込をやり直す手間もなくなるからです。
副業でも申し込める年会費無料の事業用カード3枚
3枚とも年会費は0円です（2026年11月時点）。月の経費が5万円の人でも、持つだけで赤字にはなりません。
| 項目 | JCB Biz ONE 一般 | 三井住友カード ビジネスオーナーズ 一般 | セゾンコバルト・ビジネス |
|---|---|---|---|
| 年会費（税込） | 永年無料 | 本会員・パートナー会員とも永年無料 | 無料 |
| 公式の申込対象 | 法人代表者または個人事業主（フリーランス・副業を含む） | 満18歳以上（高校生は除く）の法人代表者、個人事業主（副業、フリーランスを含む） | 個人事業主またはフリーランス、経営者の方（高校生を除く） |
| 決算書・登記簿謄本 | 不要（屋号も不要） | 提出不要 | 不要 |
| ショッピング利用枠の上限 | 10万〜500万円 | 〜500万円（個人カードと合算） | 審査で設定 |
| 発行までの速さ | 即時入会なら最短5分でカード番号 | 公式サイトで確認 | 最短3営業日 |
| 申込前に知っておきたいこと | 即時入会は屋号なしの個人名義口座が対象 | 個人事業主は法人名義口座を指定できない | 勤め先に電話・SMSの場合がある |
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選び方の基準：公式ページの申込対象・年会費・発行までの速さで比べました。並び順に優劣はありません。利用枠は上限の数字で、実際の枠は審査で決まります。
3枚はそれぞれどんな人に合う？
この章を開く（約2分）すぐ使い始めたいならJCB Biz ONE、三井住友カードを持っているなら三井住友、日数を重視するならセ…
すぐ使い始めたいならJCB Biz ONE、三井住友カードを持っているなら三井住友、日数を重視するならセゾンコバルト・ビジネス。この分け方が目安です。
JCB Biz ONE 一般は、屋号を付けていない人にも合います。個人名義口座と顔写真付きの本人確認書類があれば、即時入会を選べます。その場合、最短5分でカード番号が出ます。
迷ったら、私はこの1枚から見ます。申込対象に「副業を含む」と書いてあるうえ、勤務先欄の書き方を説明したページまで用意されているからです。
三井住友カード ビジネスオーナーズ 一般は、三井住友カードの個人カードをすでに持っている人と相性がいい1枚。引き落としは個人名義口座（屋号付きを含む）が使えます。ただし利用枠は、手持ちの個人カードと合算されます。
セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード（以下、セゾンコバルト・ビジネス）は、発行の日数が公式に書いてあるほうが安心な人向け。審査結果のメールから最短3営業日で発行されます。申込対象の文言に「副業」は入っていません。会社員の副業で申し込めるかは、事前に問い合わせておきましょう。
ゴールドを選ぶかどうかは、次の図で判断できます。
ゴールドの年会費は、2社とも本会員で5,500円（税込）です（2026年11月時点）。JCB Biz ONEゴールドは初年度無料で、年100万円（税込）以上の利用で翌年度も無料になります。三井住友ビジネスオーナーズゴールドは、年100万円の利用で「翌年以降永年無料」。パートナー会員は永年無料です。月5万円の経費では年60万円なので、どちらの条件にも届きません。副業の1年目なら一般カードで十分です。
新しく作らず、手持ちの個人カードを副業専用にしてもいい？
いいんです。開業届を出した直後なら、私はこちらを先に勧めます。目的は「事業の支払いを1か所にまとめること」で、新しいカードはその手段の1つにすぎないからです。
- 家にある個人カードのうち、普段使っていない1枚を「副業専用」に決める
- 会計ソフトにそのカードを登録し、生活費の支払いには使わない
申込も審査の待ち時間もなく、今日から始められます。
数か月使って、支払いの件数が増えたり、名義を事業用にそろえたくなったりしたら、上の3枚を検討すればいい。順番はそれで大丈夫です。
カードを分けたあとの仕訳はどう書く？
カード払いは、支払った日に「未払金」（まだ払っていないお金）で記帳し、引き落としの日に「普通預金」で消します（JCBの解説、2026年10月時点）。
| 場面 | 支払った日 | 引き落としの日 |
|---|---|---|
| 消耗品を1,000円で購入 | 消耗品費 / 未払金 | 未払金 / 普通預金 |
| カードの年会費 | 支払手数料 / 未払金 | 未払金 / 普通預金 |
| うっかり私物を購入 | 事業主貸 / 未払金 | 未払金 / 普通預金 |
| ポイントを代金に充てた | 差額を雑収入にする | — |
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年会費の科目は「雑費」「諸会費」でもかまいません。毎年同じものにそろえておきましょう。
事業用カードで私物を買ってしまったら、「事業主貸」（事業のお金を個人で使った、という記録）で処理します。引き落とし口座は、JCB Biz ONEも三井住友カード ビジネスオーナーズも個人名義口座を選べます。
申し込んだあと、帳簿を付け始めるまでの4ステップ
- 上の3枚から、使っている会計ソフトや口座に合う1枚を選ぶ
- 申込画面の注意書きを読み、勤務先欄で迷ったら送信前に問い合わせる
- カードが届いたら（JCB Biz ONEなら約1週間）、会計ソフトに登録する
- 「副業の支払いはこのカードだけ」と決めて、財布の中で生活用と分けておく
4の「財布の中で分ける」が、地味だけれど一番効きます。レジで生活用のカードを出してしまえば、分けた意味がなくなるからです。
よくある質問
Q. 会社員でも副業用の事業用カードは作れますか？
A. JCB Biz ONEと三井住友カード ビジネスオーナーズの公式ページは、申込対象に「副業を含む個人事業主」と書いています（2026年11月時点）。発行されるかどうかは、各社の審査で決まります。
Q. 屋号がなくても事業用カードは作れますか？
A. 作れます。JCBによると、開業届の屋号は書くかどうかを自分で決められ、屋号の有無は申込に影響しません。カードの名義は本人の氏名になります。
Q. 副業の所得が20万円以下なら、確定申告は不要ですか？
A. 給与を1か所から受け取り、全額が源泉徴収されている人は、給与・退職所得以外の所得の合計が20万円以下なら、所得税の確定申告は要りません（国税庁タックスアンサーNo.1900）。住民税の申告は別の扱いなので、住んでいる市区町村の案内を見ておきましょう。
Q. 事業用カードで私物を買ってしまったらどうしますか？
A. 「事業主貸」という科目で記帳すれば大丈夫です。経費には入れず、事業のお金を個人で使った記録として残します。
まとめ
- 副業にクレジットカードは必須ではありません。ただ、支払いを1枚にまとめると、確定申告で「仕事か私用か」を1件ずつ判定する作業がなくなります。
- 副業の所得は、帳簿書類を保存していれば原則として事業所得です。カード明細は、その帳簿を付けるための材料になります。
- 会社員が本業の勤務先をどう書くかは、確認できた範囲では公式ページに見当たらないので、申込前にカード会社へ問い合わせましょう。
- 年会費無料の事業用カードは、JCB Biz ONE 一般、三井住友カード ビジネスオーナーズ 一般、セゾンコバルト・ビジネスの3枚です。月の経費が5万円なら、ゴールドではなく一般カードで十分です。
今夜できるのは、手持ちのカード1枚を「副業専用」に決めるところまで。そこから始めて大丈夫です。
出典を見る
- 副業でも作れるビジネスカード（JCB） 2026-11-10 閲覧
- 個人事業主が事業用クレジットカードを使い分けるメリット（JCB） 2026-11-10 閲覧
- 屋号なしでも事業用カードは作れる？（JCB） 2026-11-10 閲覧
- 三井住友カード ビジネスオーナーズ（三井住友カード） 2026-11-10 閲覧
- 三井住友カード ビジネスオーナーズ お申し込み対象・決済口座（三井住友カード） 2026-11-10 閲覧
- セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード（クレディセゾン） 2026-11-10 閲覧
- No.1900 給与所得者で確定申告が必要な人（国税庁） 2026-11-10 閲覧
- No.1500 雑所得（国税庁） 2026-11-10 閲覧
- No.2072 青色申告特別控除（国税庁） 2026-11-10 閲覧
- 副業の所得は300万円以下だと雑所得？帳簿書類の保存について（弥生） 2026-11-10 閲覧
- 副業にクレジットカードは必要？（Money Forward） 2026-11-10 閲覧
- 副業用に開業届を出した直後の事業用カードについての質問（Yahoo!知恵袋） 2026-11-10 閲覧
- 副業の開業届・青色申告申請後の帳簿付けについての質問（Yahoo!知恵袋） 2026-11-10 閲覧
- 会社員の副業の帳簿の付け方についての質問（Yahoo!知恵袋） 2026-11-10 閲覧