ビジネスカード 年会費無料 比較｜2年目に費用が出る条件を一覧で
個人事業主やフリーランスがビジネスカードの年会費無料を比べると、「永年無料」「初年度無料」「条件つき無料」の区別でつまずきます。カードごとに2年目にかかる金額を一覧にし、ETCカードの条件と個人事業主が申し込めるかも公式ページで整理しました。
この記事の結論
カードに書かれた「無料」の文字より、何もしなかったら2年目に何円かかるかを先に見てください。
- ずっと0円で持っていたい → 本会員が永年無料のカード（ビジネスオーナーズ、JCB Biz ONE など）
- 年に1回は使うと分かっている → 使えば翌年も無料のカード（P-one、マネーフォワード ビジネスカード）
- ETCも作る → ETCカードの条件も2年目チェックに入れる
閉店後のサロンで、「年会費無料」と書かれたカード比較ページを3つ開いている。どのページも同じ「無料」。なのにひとつには小さく「初年度のみ」とあり、別のひとつには「ETCは条件あり」とある。
去年の確定申告では、個人カードの明細から経費だけを拾い出すのに丸2日かかった。今年こそ事業用のカードを1枚作りたい。でも、2年目の請求書で初めて気づく、という事態は避けたいですよね。
この記事の目次
- 「年会費無料」のビジネスカードは3種類ある
- 【一覧】永年無料・初年度無料・条件つき無料の比較表
- 2年目に年会費がかかる条件チェック表
- 永年無料でもお金がかかる？ETC・追加カードの費用
- 個人事業主・フリーランス・副業でも申し込める無料カードはどれ？
- 無料カードのポイント還元と限度額はどこまで違う？
- ゴールドを年会費無料にするには？年間100万円がひとつの目安
- 自分に合う1枚はどれ？場面別の選び方
- 申し込む前に公式ページで確認する5項目
- Q. 永年無料と初年度無料は何が違いますか？
- Q. 年会費無料のカードを1年間まったく使わないとどうなりますか？
- Q. ETCカードだけ年会費がかかることはありますか？
- Q. バクラクビジネスカードは個人事業主でも作れますか？
- まとめ
「年会費無料」のビジネスカードは3種類ある
「年会費無料」とは、ひとことで言えば次の3つのどれかです。1年目だけ0円なのか、2年目も0円なのかで、中身がまったく違います。
| 種類 | 1年目 | 2年目以降 | 例 |
|---|---|---|---|
| 永年無料 | 0円 | 0円（条件なし） | ビジネスオーナーズ（一般） |
| 条件つき無料 | 0円 | 条件を満たせば0円、満たさなければ有料 | P-one、マネーフォワード ビジネスカード |
| 初年度無料 | 0円 | 毎年有料 | ライフカード ビジネスライトプラス（ゴールド） |
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三井住友カードの公式マガジンは、法人カードの年会費無料を4タイプに分けています。「永年無料」「条件付き」「初年度無料」「キャンペーン」です（2025年12月時点の記事）。この記事では、キャンペーン以外の3つを比べます。キャンペーンには終わりの日があり、年会費そのものの仕組みとは別の話だからです。
ひとつ注意。三井住友ビジネスクラシック（一般）は、ビジネスオーナーズとは別のカードです。年会費は使用者1名で1,375円（税込）。
名前が似ていても混同しないでください。
【一覧】永年無料・初年度無料・条件つき無料の比較表
本会員の年会費が条件なしで0円のカードと、使わなかった年だけ有料になるカードが、同じ「無料」で並んでいます（2026年11月10日時点の公式ページ）。
| カード名 | 種類 | 2年目以降の本会員年会費（税込） | 無料のままでいる条件 | 個人事業主の申込 |
|---|---|---|---|---|
| SMBC三井住友カード ビジネスオーナーズ（一般） | 永年無料 | 0円 | なし（ETCは別の条件あり） | 可（副業・フリーランス含む） |
| JCBJCB Biz ONE | 永年無料 | 「条件や期間の制限なし」と記載 | なし | 個人事業主・フリーランス向け |
| SAISONセゾンコバルト・ビジネス・アメックス | 無料と記載 | 「年会費：無料」と記載 | 公式ページで確認 | 副業・個人事業主・フリーランス向け |
| ライフカード ビジネスライトプラス（スタンダード） | 無料と記載 | 0円（従業員カード・ETCも同様） | 利用がない場合の手数料の記載あり | 可 |
| P-oneP-one Business Mastercard | 初年度無料＋条件つき | 前年度に利用がなければ2,200円 | 前年度に代表者様カードを利用 | 可 |
| MFマネーフォワード ビジネスカード | 条件つき | 支払いがなければ1,210円（原文は1,000円＋税） | 直前1年間に1度は支払い | 可 |
| ライフカード ビジネスライトプラス（ゴールド） | 初年度無料 | 2,200円（1枚あたり） | なし（2年目から有料） | 可 |
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選び方の基準：本会員の2年目の年会費、無料の条件、個人事業主が申し込めるかの3点で並べています。紹介料の有無で掲載や順番は変えていません。
表を作っていて強く感じたのは、本会員が無料でも、ETCカードを作るかどうかで結論が変わることです。金額つきの話は、後ろのETCの章に置きました。
2年目に年会費がかかる条件チェック表
何もしなかったときの2年目でいちばん高いのは、P-one Business Mastercard の2,200円（税込）です。前年度に代表者様カードを一度も使わないと、この額になります。逆に、年に1回でも使えば次の年も0円です。
P-one とマネーフォワード ビジネスカードは、どちらもこの形です。違うのは金額と、判定する期間の言い方。
| カード名 | 何もしなかったときの2年目（税込） | 判定の基準（公式の書き方） |
|---|---|---|
| P-oneP-one Business Mastercard | 2,200円 | 前年度にカードの利用がない場合 |
| MFマネーフォワード ビジネスカード | 1,210円（1,000円＋税） | 2年目以降、直前の1年間で1度も支払い実績がない場合 |
| ライフカード ビジネスライトプラス（ゴールド） | 2,200円 | 使っても使わなくても、2年目から1枚あたり |
| ライフカード ビジネスライトプラス | 1,650円の手数料の記載あり | 入会月から翌年の入会月末日までに利用がない場合 |
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2,200円は、月にならすと約183円。大きな額ではありません。ただ、明細で初めて気づくと、ちょっと損をした気分になります。
ライフカードの1,650円は、年会費とは別に「カードサービス手数料」という名前で書かれています。どのカードが対象か、ページの書き方からははっきり読み取れませんでした。申し込む前に公式ページで見ておくと安心です。
永年無料でもお金がかかる？ETC・追加カードの費用
かかることがあります。三井住友カード ビジネスオーナーズ（一般）は、入会の翌年度以降に前年度一度もETCカードを使わないと、ETCカード年会費550円（税込）が必要です（2026年11月10日時点）。
| カード名 | ETCカード | 追加カード・リアルカード |
|---|---|---|
| SMBCビジネスオーナーズ（一般） | 年会費無料。前年度に使わなければ550円 | パートナー会員も永年無料 |
| MFマネーフォワード ビジネスカード | 発行手数料990円/枚（税込・送料込）。個人事業主は1枚まで | リアルカード1,540円（税込・送料込）、バーチャルカードは無料 |
| ライフカード ビジネスライトプラス（スタンダード） | 無料 | 従業員カードも無料（最大3枚） |
| P-oneP-one Business Mastercard | 公式ページで確認 | 従業員様カードは年会費無料（5枚まで） |
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マネーフォワード ビジネスカードの990円は、毎年の年会費ではなく発行するときの手数料です。「本体は無料でも、ETCは毎年かかる」と思い込んで外してしまうのは、もったいない読み違いです。
高速道路を月に何度か使う人なら、ビジネスオーナーズの550円の条件は自然に満たせます。
気をつけたいのは、「念のため作っておくか」とETCを申し込む人。
個人事業主・フリーランス・副業でも申し込める無料カードはどれ？
個人事業主やフリーランス、副業の人が対象と読み取れるのは6枚です（2026年11月10日時点の公式ページ）。一方、バクラクビジネスカードは「個人事業主様はご利用はできません」と書かれています。
| カード名 | 公式ページの対象の書き方 |
|---|---|
| SMBCビジネスオーナーズ（一般） | 満18歳以上（高校生は除く）の法人代表者、個人事業主（副業、フリーランスを含む） |
| JCBJCB Biz ONE | 個人事業主・フリーランス向け法人一般カード |
| P-oneP-one Business Mastercard | 個人事業主、中小法人の代表者で18歳以上の方 |
| MFマネーフォワード ビジネスカード | 個人事業主向け（副業・創業直後）の案内あり |
| ライフカード ビジネスライトプラス | 法人代表者または個人事業主 |
| SAISONセゾンコバルト・ビジネス・アメックス | 副業・個人事業主・フリーランスの方向け |
| バクラクバクラクビジネスカード | 個人事業主は利用不可（法人向け） |
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セゾンのビジネスカード案内ページを見る（saisoncard.co.jp）
書いてあるのは申し込める条件まで。審査の結果は各社が決めます。
マネーフォワード ビジネスカードは、個人事業主なら登記事項証明書や決算書の提出がいりません。開業したての人には、手続きの軽さにつながる点です。私なら、開業届を出したばかりの段階ではまずこの軽さを重く見ます。
副業の会社員は、引き落とし口座の名義も見ておきましょう。ビジネスオーナーズは「個人事業主の方は、法人名義口座をご指定いただけません」と書いています。申込画面で指定する口座の名義は、申し込む前に公式ページで確かめておくと安心です。
無料カードのポイント還元と限度額はどこまで違う？
ビジネスオーナーズの基本は、200円（税込）につき1ポイントです。最大1.5％還元は、特約店などの条件を満たしたときに限られます（2026年11月10日時点）。
| カード名 | ふだんの還元 | 上がる条件 | 限度額 |
|---|---|---|---|
| SMBCビジネスオーナーズ（一般） | 200円につき1ポイント | 特約店で条件達成で最大1.5％ | 公式ページで確認 |
| JCBJCB Biz ONE | どこで使ってもポイント2倍 | 優待店は最大21倍（事前のポイントアップ登録が必要） | 公式ページで確認 |
| P-oneP-one Business Mastercard | 公式ページで確認 | ― | ショッピング上限300万円（要審査） |
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月の経費が20万円なら、200円につき1ポイントで月1,000ポイント。年にして12,000ポイントです。
ビジネスオーナーズの公式ページは、画像の説明文に「2.0％」、本文に「最大1.5％」と書かれていて、表記がそろっていません。私は本文の1.5％を基準に計算しました。
JCB Biz ONE は、年会費や電子マネーチャージなど一部の支払いにポイントがつきません。通信費や仕入れが中心なら気にしなくて大丈夫。チャージ払いが多い人は、先に対象外の一覧を見ておくと安心です。
ゴールドを年会費無料にするには？年間100万円がひとつの目安
ビジネスオーナーズ ゴールドの年会費は、通常5,500円（税込）です。公式ページには「年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料」とあります（2026年11月10日時点）。年100万円は、月にして約8.3万円の利用です（100万円÷12＝83,333円）。
| どのページか | 原文 |
|---|---|
| ゴールドのページ | 「毎年、年間100万円のご利用が必要となります」 |
| 一般カードのページ | 「年会費永年無料でアップグレードいただけるご案内メールをお送りいたします」「アップグレードには審査がございます」 |
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調べていて私がいちばん引っかかったのが、この2行です。「毎年必要」と「永年無料でアップグレード」。どう読めばいいのか。私はどちらかに決めつけず、両方の原文を載せました。
どの期間の利用額で判定するのかは、申し込む前に公式ページで確かめてください。
月の経費が20万円の美容室なら年240万円。ビジネスオーナーズ ゴールドの目安の100万円は超えます。
自分に合う1枚はどれ？場面別の選び方
分かれ道はETCです。在宅で働いてETCを使わない人は、本会員の年会費と、個人事業主が申し込めるかだけ見れば決まります。
| あなたの場面 | 合いやすいカード | 決め手 |
|---|---|---|
| 在宅のデザイナー・ライター（ETC不要、月5万円前後） | SMBCビジネスオーナーズ、JCB Biz ONE | 本会員が条件なしで0円 |
| 店舗経営でスタッフにもカードを持たせたい | P-one、ライフカード ビジネスライトプラス（スタンダード） | 従業員カードの年会費が無料 |
| 店舗経営で仕入れ・ガソリン・ETCを毎月使う | SMBCビジネスオーナーズ | 毎月使えばETCの条件も満たせる |
| 副業で開業届を出したばかりの会社員 | MFマネーフォワード ビジネスカード | 個人事業主向けの案内があり、書類が軽い |
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P-one は、代表者様と従業員様5名、合わせて6名まで発行できます。ただし従業員様カードの利用分は、代表者様カードの利用枠から引かれます。
スタッフが3人いる店なら、全員の月の利用額を足して、枠に収まるか見ておきましょう。
申し込む前に公式ページで確認する5項目
申込ボタンを押す前に見るのは、次の5つです。2年目の金額、無料の条件、ETCと追加カードの費用、個人事業主が申し込めるか、その情報がいつ時点のものか。
- 2年目の金額：年会費の欄の「※」の注記まで読む
- 無料の条件：「前年度」「直前の1年間」「入会月から」など、どの期間で判定するか
- ETC・追加カード：年会費なのか、発行時の手数料なのか
- 対象者：「個人事業主」の文字があるか、引き落とし口座の名義
- 確認日：ビジネスオーナーズは2026年11月中旬にカードデザインなどの変更を予定しているので、申し込む日にもう一度見る
マネーフォワード ビジネスカードには、もうひとつ案内があります。2026年8月1日から、商品の仕入れのためにバーチャルカードを大量に発行する一部の利用者に、1枚あたり年100円（税抜）の維持手数料がかかります。
月数枚を使う程度の人なら当てはまりません。
よくある質問
Q. 永年無料と初年度無料は何が違いますか？
A. 永年無料は2年目以降も年会費がかからず、初年度無料は2年目から毎年年会費がかかります。たとえばライフカード ビジネスライトプラス（ゴールド）は、2年目から1枚あたり2,200円（税込）です。
Q. 年会費無料のカードを1年間まったく使わないとどうなりますか？
A. カードによっては2年目に費用がかかります。P-one Business Mastercard は2,200円（税込）、マネーフォワード ビジネスカードは1,000円＋税です。ビジネスオーナーズ（一般）の本会員は、使わなくても0円です。
Q. ETCカードだけ年会費がかかることはありますか？
A. あります。ビジネスオーナーズ（一般）は、前年度にETCカードを一度も使わないと、翌年度にETCカード年会費550円（税込）がかかります。ライフカード ビジネスライトプラス（スタンダード）のETCカードは無料です。
Q. バクラクビジネスカードは個人事業主でも作れますか？
A. 作れません。公式ページのQ&Aに「個人事業主様はご利用はできません」と書かれています。法人を作ってから検討するカードです。
まとめ
- 「年会費無料」には、永年無料・条件つき無料・初年度無料の3種類があります。
- 何もしなかったときの2年目は、P-one が2,200円、マネーフォワード ビジネスカードが1,210円（1,000円＋税）です。
- ビジネスオーナーズ（一般）の本会員は永年無料ですが、ETCカードは前年度に使わないと550円かかります。
- 個人事業主が申し込めると公式ページで読み取れるのは6枚で、バクラクビジネスカードは対象外です。
- 次にやることは1つ。気になるカードを1〜2枚に絞って、公式ページの年会費欄の「※」を読んでから申し込んでください。
出典を見る
- 三井住友カード ビジネスオーナーズ（三井住友カード） 2026-11-10 閲覧
- 三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールド（三井住友カード） 2026-11-10 閲覧
- 年会費無料の法人カードとは？（三井住友カード） 2026-11-10 閲覧
- JCB Biz ONE 一般（JCB） 2026-11-10 閲覧
- P-one Business Mastercard（ポケットカード） 2026-11-10 閲覧
- マネーフォワード ビジネスカード（マネーフォワード） 2026-11-10 閲覧
- ライフカード ビジネスライトプラス（ライフカード） 2026-11-10 閲覧
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